O seguro de vida muitas vezes é ignorado porque parece caro ou complicado, mas muitos compradores se surpreendem ao ver cotações reais.

O Insurance Barometer Study, realizado pela Life Happens e LIMRA, aponta que muitas famílias superestimam o custo da cobertura e subestimam como pode ser simples solicitá-la.

Com algumas escolhas conscientes, os prêmios podem se manter acessíveis sem comprometer um pagamento significativo.

Mito do custo

Uma mudança de mentalidade útil é encarar o seguro de vida como proteção do orçamento, não como luxo. O objetivo é cobrir lacunas de renda, dívidas e planos essenciais para quem depende de você. Quando esse objetivo está claro, fica mais fácil ignorar complementos chamativos e focar nos fatores que realmente impactam o preço.

Jamie A. Bosse, planejadora financeira, afirma: “seguro de vida é sobre substituição de renda — é uma forma de sustentar sua família substituindo sua renda caso você não esteja mais presente para ganhá-la.”

Priorize o seguro temporário

Para a maioria das famílias, a cobertura temporária oferece boa proteção a um preço menor. Apólices temporárias cobrem um número definido de anos e costumam custar muito menos que coberturas permanentes com valor em dinheiro.

Nos materiais do Insurance Barometer Study, um preço de referência é cerca de US$ 165 por ano para um adulto saudável de 30 anos comprando uma apólice de 20 anos; opções permanentes podem custar várias vezes mais.

Duração do termo

A apólice mais barata nem sempre é a melhor; a duração precisa corresponder ao período em que a família está mais exposta. Muitos optam por 10 a 30 anos para cobrir quando os filhos dependem financeiramente ou a hipoteca ainda não foi quitada.

Termos mais longos aumentam os prêmios anuais, então evite anos extras comprados apenas por conforto.

Compre cedo

Idade e saúde são fatores-chave para o preço. Garantir cobertura mais cedo — geralmente entre 20 e 30 anos — pode assegurar taxas mais baixas, pois condições crônicas são menos comuns nessa faixa etária.

Com seguro temporário de prêmio fixo, o valor normalmente permanece o mesmo durante o período escolhido, a menos que o valor da cobertura seja alterado, tornando a compra antecipada uma economia ao longo do tempo.

Planejamento do término

Comprar mais cedo também significa que o termo terminará antes, então é importante planejar o ponto final. Muitas seguradoras permitem conversão para uma apólice permanente, mas isso pode aumentar os custos.

Outra abordagem é comprar uma nova apólice temporária depois e reduzir o valor do benefício, já que grandes despesas podem ter diminuído, suavizando o aumento relacionado à idade.

Hábitos saudáveis

Algumas seguradoras oferecem programas opcionais que incentivam escolhas de bem-estar diário com descontos no prêmio. Esses planos podem monitorar atividade via app e dispositivo vestível, transformando exercícios, metas de sono ou nutrição em pontos.

Alguns programas anunciam reduções de até cerca de 25%, geralmente vinculadas à elegibilidade e participação contínua.

Compartilhe dados

O desconto vinculado a bem-estar não é dinheiro grátis, então leia as regras. Reduções podem depender de participação contínua, e falhar em metas pode reduzir os ganhos.

A privacidade também faz parte do acordo: compartilhar é geralmente opcional, mas os termos explicam o que é coletado e como será usado. Se isso parecer invasivo, uma apólice padrão pode ser mais adequada.

Pague anualmente

O formato de pagamento também pode impactar custos. Muitas seguradoras cobram a mais pelo pagamento mensal, pois aumenta o trabalho administrativo e o risco de inadimplência.

Algumas aplicam pequeno desconto — geralmente alguns por cento — quando o pagamento é anual em vez de mensal, dependendo das regras de cobrança. Se o pagamento anual comprometer o fluxo de caixa, organize uma transferência mensal para garantir que a fatura esteja paga.

Valor certo

Manter os prêmios baixos é mais fácil quando o benefício de morte é adequado. Comece com os recursos existentes dos dependentes, como economias, cobertura fornecida pelo empregador e benefícios possíveis.

Depois, liste as obrigações prováveis: despesas finais, quitação de dívidas e custo de manter a estabilidade do lar para os dependentes. A lacuna é o valor alvo da cobertura.

Cálculo das dívidas

Evite regras que apenas multipliquem a renda, pois as necessidades reais variam. Uma família com poucas dívidas e boa poupança pode precisar de menos cobertura que outra com grande hipoteca e custos de cuidados infantis.

Inclua também tarefas não remuneradas que precisariam de substituição, como contabilidade e coordenação doméstica. Uma estimativa precisa pode reduzir cobertura e prêmios.

Compre de forma inteligente

Duas pessoas com perfis semelhantes podem receber cotações bem diferentes de seguradoras distintas. Comparar empresas geralmente é a forma mais rápida de economizar depois que a duração e o valor da cobertura estão definidos.

Corretores independentes e plataformas online podem gerar várias cotações rapidamente, mas é importante também conferir ratings de solidez financeira e detalhes da apólice, não apenas o preço.

Conclusão

Pagar menos pelo seguro de vida geralmente se resume ao básico: escolha cobertura temporária quando fizer sentido, compre antes que apareçam problemas de saúde, mantenha a proteção voltada para obrigações reais e compare diferentes seguradoras.

Acrescente incentivos de bem-estar e pagamento anual apenas se as regras se adaptarem à sua rotina e fluxo de caixa.